RESUM DE LA TESI DOCTORAL Alexandre Momparler Pechuan EL DESENVOLUPAMENT DE LA BANCA ELECTRÒNICA A ESPANYA. UNA ANÀLISI COMPARATIVA ENTRE ENTITATS ONLINE I TRADICIONALS A ESPANYA I ALS ESTATS UNITS. El sector financer és el principal client de les tecnologies de la informació i la comunicació a Espanya, tal com ho mostren la major part de fonts consultades en la tesi (AETIC (2006), CMT (2006) i ASIMELEC (2006), entre altres). A més, la perspectiva traçada pels esmentats índexs augura que ho continuarà sent en els propers anys alhora que les variables de desenvolupament d'Internet per tipologia de serveis i com a mitjà de comunicació obligaran a transformar i/o adaptar models de negoci amb un ferm posicionament en serveis (Castells, 2003). Ja que el sector de la banca té un posicionament sòlid en serveis eminentment financers, que no requereixen l'intercanvi físic del producte, el desenvolupament d'Internet té un gran impacte en el seu model de negoci, especialment sobre l'estructura de costos i la rendibilitat de les entitats financeres. Així doncs, el sector financer no pot actuar de manera passiva davant l'evolució del propi sector i dels hàbits i costums que van arrelant en la societat com a conseqüència de la difusió d'Internet, com a canal de distribució en el sistema financer espanyol, sinó que ha d'actuar per mitjà d'una planificació proactiva, punt aquest en el qual ens hem centrat per a la constitució d'un model que permeta formalitzar un cos teòric que definisca els conceptes clau per a l'èxit d'aquesta implantació activa. La present investigació aborda l'impacte actual i potencial del desenvolupament de la banca online sobre el sector bancari espanyol i es compon de cinc parts. En la primera d'elles s'analitza i defineix el marc global de referència en què operen les entitats financeres espanyoles, passant a descriure's les característiques generals del sistema financer i analitzant-se l'estructura del sector bancari espanyol, com a punt de partida referencial per a la investigació. A més, s'estudia en profunditat l'eficiència del sector bancari espanyol per mitjà de l'anàlisi comparada de variables determinants, a nivell nacional i internacional, centrat en tres criteris fonamentals i adequadament justificats en la tesi: els marges financers, la rendibilitat i la dimensió. En la tercera etapa, es proposa i avalua la relació entre el progrés tècnic i la productivitat, podent obtenir indicadors de variació que s'han introduït en l'activitat bancària. En els dos últims punts d'aquest capítol entrem en l'especialització dels processos de producció i de distribució dels serveis financers, posant especial èmfasi en la distribució electrònica. En la segona part s'estudia l'entorn competitiu de la banca online a Espanya, i la seua evolució durant el període 2001-2005. Esta part s'inicia amb un aclariment conceptual dels diferents termes utilitzats en l'àmbit de la banca electrònica, tractant-se posteriorment els diversos processos de desintermediació que ha experimentat la banca, introduïts per Soriano (2000) i Cortés (2003), en relació amb la irrupció de la banca electrònica. A més, s'aborda la modificació de les característiques del model de banca tradicional i de l'entorn competitiu que, d'acord amb Ontiveros (2003), està produint la generalització d'Internet. Finalment, partint de les dades de l'Enquesta sobre Equipament i Ús de Tecnologies d'Informació i Comunicació en les Llars de l'INE (2006) i tenint en compte les aportacions de Redondo i Crespo (2003), s'analitzen el perfil sociodemogràfic de l'usuari de banca electrònica i l'impacte d'Internet sobre les barreres d'entrada del sector financer. En la tercera part es defineixen els models de negoci de les entitats financeres abans i després de la irrupció d'Internet basant-se en les proposicions formulades per Simpson (2002), De Young (2005) i Wu (2006); s'apunten els canvis resultants en la infrastructura de la tecnologia de la informació, les transaccions i els serveis; i s'assenyalen les opcions estratègiques de la banca tradicional multicanal i de la banca online a partir dels models plantejats per Merryll Lynch (2000) i Barrutia i Echevarria (2001), dedicant especial atenció a l'estratègia del líder del segment online a Espanya. Així mateix s'argumenta la previsible convergència entre el model de banca tradicional i el de banca online a partir del concepte de complementarietat. Arribats ací, s'enuncien les hipòtesis que contrastaran el constructor proposat sobre la creació de valor per mitjà de l'ús intensiu de la tecnologia en el model de negoci de la banca online i la seua possible convergència amb la banca tradicional, procedint a la seua comprovació i potencial validació. En la quarta part, tenint com a referències les investigacions realitzades per Carbó i López (2004), per al cas espanyol, i De Young (2005), per al cas nord-americà, es du a terme el contrast de les hipòtesis enunciades anteriorment, avaluant i proposant un model contrastat de banca online basat en criteris de rendibilitat i d'estructura patrimonial de les entitats tradicionals i les entitats online a Espanya i als Estats Units. En funció dels resultats obtinguts en esta investigació, es presenta un model proposat i definit per mitjà d'un quadro resum i es du a terme l'avaluació general dels contrastos d'hipòtesis realitzades per al cas espanyol i el nord-americà. Finalment, es presenten les conclusions més rellevants dels temes abordats en aquesta investigació així com les diferents línies de treball que es continuen desenvolupant.