Impacto de la transformación digital sobre el modelo de negocio bancario

Abstract

[ES] El objetivo del presente trabajo es desarrollar un estudio del impacto que ha supuesto, tanto la transformación digital, como la aplicación de las nuevas tecnologías al modelo de negocio bancario y, en consecuencia, el impacto de la irrupción de las Fintech dentro de este escenario de cambio y transformación. Por un lado, se analiza el entorno que propicia la transformación. Un entorno de cambios promovido por las consecuencias de la crisis económica mundial de 2008. La crisis mundial genera una grave crisis en el sector financiero, además propicia una transformación en su imagen corporativa y reputacional gravemente mermada, y en sus niveles de rentabilidad. De esta forma, se produce una ruptura del modelo tradicional conocido hasta entonces. A este entorno de cambios, se le suman una serie de factores que impulsan el nuevo modelo bancario: un nuevo cliente más virtual que exige la digitalización, desarrollo tecnológico a niveles exponenciales, problemas de rentabilidad con el modelo bancario tradicional, aumento de la competencia propiciado por la situación, y cambios en el marco regulatorio bancario propiciados por la transformación digital. Como resultado de este escenario de transformación aparece la irrupción de las Fintech. A pesar de la amenaza que suponen, por su elevada flexibilidad y su ventaja en conocimientos tecnológicos, también suponen una oportunidad para el sector bancario en forma de alianza. La necesidad de alianza con estas start up surge como medio para hacer frente a la situación actual y a los realmente auténticos competidores, que son las grandes empresas tecnológicas (Google, Amazon, Facebook y Apple). En consecuencia, este escenario genera una necesidad de regulación, marco regulatorio Sandbox, con el objetivo de impulsar el despliegue de las empresas tradicionales, y al mismo tiempo, por la necesidad de control y de regulación en el ámbito de la ciberseguridad. Dado que, el desarrollo tecnológico también propicia un mal uso de la tecnología. Por otra parte, tenemos, que el posicionamiento de los grandes bancos tradicionales continúa en la actualidad a través de su adaptación al escenario tecnológico. Es decir, mediante la creación de plataformas digitales y de alianzas con las empresas Fintech para afianzar su posicionamiento. Sin embargo, los esfuerzos siguen siendo insuficientes para hacer frente a la situación de transformación actual, dominada por los grandes competidores mencionados anteriormente. Es por ello, que el modelo bancario se enfrenta a numerosos retos y oportunidades en el futuro en materia de cultura empresarial y regulatoria para hacer frente al panorama de transformación emergente.

[EN] After the crisis, the banking sector has suffered three effects "the liquidity crisis in international financial markets, the crisis in the Spanish economy and the sovereign debt crisis." During the crisis, Spain was forced to request a bailout from the European Union in order to carry out the gradual reorganization strategy of the financial system. This rescue was linked to an economic growth strategy carried out between the Bank of Spain and the Spanish Ministry of Economy with the aim of minimizing social costs and recovering activity in the sector. In 2015, the restructuring of the Spanish Banking System ended, bringing with it a wave of mergers as a consequence of low profitability of the sector, low interest rates and insufficient growth in income, an increasing increase in competition (the appearance of Fintech companies) and a more tightened regulatory framework for capital and liquidity matters. As a consequence of the crisis, the financial sector has made surprising reconstruction and modernization efforts around five pillars:

¿ New regulation: Capital requirements standards have been increased and greater regulation in the marketing of products (Basel II and III) with the objective of reducing the indebtedness of financial institutions as much as possible and guaranteeing the ability to respond to operational risk. , credit and market so as not to repeat past mistakes. ¿ Banking concentration: In Spain in particular, two thirds of the total number of financial institutions has been reduced through mergers and acquisitions, a process that is still ongoing. All this motivated by an increasingly competitive and globalized banking environment. ¿ Balance sheet cleaning and loss of profitability: This process has been carried out by eliminating balance sheet assets in order to clean up the accounts. Most of them are real estate assets through the SAREB. In Spain in particular this sanitation reaches up to 30% of GDP. All this is linked to a loss of profitability in the sector. ¿ Reputational crisis: It is one of the most important consequences after the financial crisis, the loss of confidence in the banking system, as a consequence of subprime mortgages, the sale of products to unsuitable (preferred) customers, poor transparency ... etc. It is essential to achieve a good reputation and carry out customer-focused strategies since it is one of the most important assets presented by the banking sector.