La nueva banca: análisis del proceso de modernización del negocio bancario minorista en España

Abstract

[ES] El sector bancario ha gozado, tradicionalmente, de un papel privilegiado de intermediación financiera necesaria durante muchas décadas. No obstante, los cambios experimentados en la coyuntura económica y social en los últimos años (a raíz, sobre todo, de la crisis de 2008), unidos a nuevas tendencias y amenazas, están obligando a la modernización de un negocio tradicional, de estructuras organizativas complejas y cada vez menos rentable. Este trabajo pretende realizar un análisis de este proceso de modernización y adaptación del negocio bancario minorista o retail a través de un breve repaso por la historia, la distinción entre aquellos productos y servicios considerados tradicionales y aquellos otros en los que el sector bancario está poniendo el foco durante los últimos años; todo ello teniendo en cuenta aquellos factores que explican este cambio de enfoque. Así, se expondrán las lecciones tomadas de la crisis del 2008 y se ahondará en el rescate de la banca y la reestructuración del sector financiero, además de describir la situación creada por la crisis de la Covid19 y algunas de sus consecuencias. Además, se verá como la digitalización y los nuevos usos y costumbres, el ahorro de costes de estructura, el enfoque en el cliente o la búsqueda de incrementar los beneficios están contribuyendo al desarrollo de nuevas formas de hacer banca minorista. También se analizará la cuenta de resultados para entender como los tipos de interés han tenido un efecto significativo en los márgenes tradicionales de las entidades, obligándolas a ampliar la oferta de productos por otros que no dependieran de sus valores. Asimismo, se expondrán otras amenazas relacionadas con la digitalización, la severa regulación a la que está sometida el sector bancario, algunos de los competidores que han ido surgiendo, la estructura organizativa de las entidades y la imagen de éstas; y el efecto que tales amenazas tiene sobre la posición de la banca y sus cuentas. Se destacará el papel de las comisiones en su triple función como uno de los elementos clave del “nuevo” negocio bancario. Además, se tratará de ofrecer una imagen desde dentro a través de la experiencia de un empleado de sucursal de banca minorista en la que se entienda la preocupación de las entidades por la rentabilidad y la vinculación; el porqué de las comisiones; el funcionamiento general interno, el de una oficina y la dualidad entre las dos principales vertientes del trabajo de un empleado. Y, por último, se proponen algunos matices acerca del futuro de la banca y posibles retos.

[EN] The banking sector has traditionally enjoyed a privileged role of necessary financial intermediation for many decades. However, the changes experienced in the economic and social situation in recent years (as a result, above all, of the 2008 crisis), together with new trends and threats, are forcing the modernization of a traditional business, of organizational structures complex and less and less profitable. This paper intends to carry out an analysis of this process of modernization and adaptation of the retail, commercial or retail banking business through a brief review of history, the distinction between those products and services considered traditional and those in which the banking sector is putting the focus during the last years; all this taking into account those factors that explain this change in approach.