Los sistemas de refinanciación de la deuda aplicados por una entidad bancaria en Valencia. Estudio de casos

Abstract

[ES] El propósito de este trabajo es exponer cómo la crisis actual que estamos viviendo, ha hecho que las entidades financieras tengan que rediseñar los sistemas de refinanciación y crear nuevas propuestas, para poder paliar la morosidad que se está generando. Las familias y las empresas, afectadas por la situación, están perdiendo el poder adquisitivo del que disponían cuando compraron sus casas y solicitaron sus préstamos, se están quedando sin empleos y sin ingresos recurrentes, con lo que no pueden atender sus obligaciones mensuales. Esto ha generado en las entidades un índice de morosidad nunca antes conocido que las está dejando sin liquidez. Para frenar esta avalancha de clientes que no pueden responder a sus pagos, han diseñado nuevos sistemas de refinanciación y reestructurado los ya existentes, por ello, la finalidad de este trabajo es definir como se estructuran estos sistemas, sus normas y condiciones, en qué casos son aplicables, y poder desglosar sus ventajas e inconvenientes. Para ello, en los capítulos iniciales antes de introducirnos en la parte central del trabajo, hemos expuesto algunos temas importantes, históricos y de conocimientos del entorno, que están relacionados con el tema principal. Al afrontar este tema creo que era necesario conocer temas importantes como el sector financiero de nuestro país, su historia y su situación actual, así como poder ver con la historia de las crisis que lo que está sucediendo actualmente no es único en el tiempo. El objetivo principal es que podamos ver qué sistemas y en qué condiciones son realmente soluciones para la tipología del cliente en cuestión. Saber que según la situación y el problema de cada cliente se debe aplicar un sistema diferente, que no son todos iguales, y que las entidades los han diseñado para solucionar su problema con la morosidad, pero los clientes deben saber que lleva unos gastos y que algunos de ellos tienen consecuencias. Hemos podido observar como algunos de esto sistemas solo tapan el problema temporalmente y con un coste muy elevado para el cliente. Algunos de estos sistemas generan deudas de los clientes con la entidad que difícilmente podrán remontar, pero son sistemas necesarios para poder solucionar los problemas de liquidez tanto de empresas como de particulares. La conclusión principal que podemos resumir es que cuando uno tiene problemas para atender sus pagos y acude a una entidad para refinanciar sus deudas, deben tener muy claro las características, porque son productos a muy largo plazo, para casi toda una vida, y puede ser muy perjudiciales sin no se conocen sus posibilidades. Las entidades deben de ser transparentes y explicar todas sus ventajas e inconvenientes, y los clientes deben informarse bien de qué productos van a firmar.