El seguro de crédito: una herramienta contra el impago de efectos comerciales al alcance de las empresas. Análisis a través de un caso práctico de la contratación de este seguro

Abstract

[ES] Uno de los mayores riesgos a los que se enfrentan las empresas es que sus clientes no cumplan con sus obligaciones de pago. El objetivo del seguro de crédito es garantizar al asegurado de los daños patrimoniales que se deriven de la insolvencia definitiva de sus deudores de manera que se compromete a resarcir al asegurado por la falta de pago de los créditos que tenga frente a terceras personas (Campos Moral, y otros, 2011). Por tanto, el seguro de crédito se presenta como una herramienta al alcance de las empresas para la gestión de riesgos comerciales. La estructura del trabajo presentará dos partes claramente diferenciadas. La primera de ellas tendrá un componente teórico, donde se explicará el concepto de seguro en general y el seguro de crédito en particular. Expondremos los principales elementos que conforman el contrato y analizaremos las diferentes obligaciones y deberes que tienen las partes contratantes. Para ello, consultaremos la legislación aplicable, siendo el pilar fundamental la propia Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro y además nos serviremos de la bibliografía publicada relacionada con este tema. En la segunda parte, elaboraremos una propuesta de seguro para un cliente que está interesado en contratar esta tipología de seguros y, por tanto, en que le presentemos cotización. Para ello, realizaremos tanto un análisis económico-financiero como de su actividad comercial de forma que conozcamos la situación del propio cliente y del sector en el que actúa. A su vez, pediremos cotización a las principales entidades que operan en seguro de crédito (Solunion, Crédito y Caución, Cesce y Coface) y estudiaremos las diferentes propuestas realizadas para finalmente presentar al cliente aquélla que mejor se adapte a sus necesidades. Nos gustaría reservar un último apartado para explicar la operativa del seguro de crédito una vez se ha contratado. Es fundamental que exista una comunicación eficaz entre asegurado-mediador-compañía y que cada uno de los elementos cumplan con sus obligaciones y deberes para asegurar el efectivo funcionamiento del seguro. Por tanto, tras la lectura del presente trabajo el lector no sólo adquirirá mayores conocimientos teóricos sobre el contrato de seguro en general y el seguro de crédito en particular, sino que entenderá el papel fundamental que tiene al cubrir las pérdidas que sufra la empresa como consecuencia de la insolvencia definitiva de sus clientes. Además, a través del caso práctico, tendrá la oportunidad de analizar paso por paso el proceso de contratación de la póliza de seguro: desde que el cliente nos solicita cotización, la información necesaria que le exige las compañías para valorar la contratación, clasificación de clientes, análisis de las ofertas presentadas por las compañías y proposición realizada por el mediador, así como la explicación sobre la operativa a seguir tras la propia contratación del seguro.